(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好哇，偶系逗逗酱。

生活在当下的80、90后的我们，可以说是眼睁睁地见证了互联网的崛起。

其中网购就早已深入人心，就连买保险现在也有很多人选择在网上购买，一是方便，二是价格便宜。

在网上卖的保险一般称为线上保险（也就是互联网保险），不是在网上购买的保险一律统称为线下保险。

但逗逗酱每天还是收到不少小伙伴咨询 “互联网保险靠谱吗？”、“网上投保会不会存在风险？”等这样的问题。

作为腰缠万“保”的逗逗酱，身上的保险无一不是网上买的，逗逗酱不得不来说叨说叨~

今天逗逗酱就来和大家好好聊一聊，网上买保险到底靠不靠谱？

一、保险产品PK

接下来，逗逗酱会一一根据各方面，来带大家看一下线上保险与线下保险的区别。

1、线下保险产品

线下销售的大多是传统型保险，以返本、理财的保险产品为主，几乎没有纯消费型的保险产品；

像线下的重疾险，大都是重疾+身故保障二合一的，不是纯重疾保障，像消费型的定期寿险更是几乎没有。

2、线上保险产品

互联网上的保险产品相比线下保险产品，产品更单纯，形态更简单一些。

主要以消费型、纯保障类为主，这类产品大多仅在网上销售；同时，线上也少有返本、理财的保险产品；

比如近年大火的消费型重疾险、定期寿险等，这类产品不仅杠杆高，而且灵活多变，用户选择方便。

逗逗酱之前在公众号里推荐的大多是这样的消费型保险产品，例如康惠保旗舰版重疾险、达尔文1号重疾险、华贵大麦定寿、弘康大白智能定寿等等，诸如此类的产品。

此外，可能还会有一些小伙伴担心，这些保险我都没听说过，靠不靠谱？

别担心，有问题咱就解决问题！

大家如果对某一款保险产品的靠谱性有怀疑，都可以去“保监会官网”或“中国保险行业协会”查询这款保险产品的备案信息。

目前所有销售的保险，都需要经过保监会备案批准互联网保险销售流程，才可进行销售。

而且，无论线上买，还是线下买，合同都是和保险公司签，保险产品都有保监会背书，大家大可不必担心。

二、保险价格PK

说完产品，我们再来说说大家最关注的产品价格（保费）。

线上保险对比线下保险最大的优势就是：线上保险的价格往往比线下保险的价格要更便宜，更透明。

空口无凭，逗逗酱分别选择了线下保险产品“平安福2019”，与同等保障的线上保险产品“备哆分1号+金刚保长期意外险”，做了两套方案的保费对比。

具体对比图如下：

吐逗保制图

我们可以看到，方案1和方案2的保障几乎一样，保费却贵了1倍多，实在是不划算。

PS：我选择长期意外险是为了保证对比的产品保障一致，实际上意外险没有必要买长期的，一年期就足够了，杠杆也会更高。（之前推荐过的一年期的小蜜蜂综合意外险就很不错呦）

而造成这样相差巨大的结果，主要有以下原因：

（1）产品形态不同

上面逗逗酱也提到了，线上保险形态简单，保障集中，所以价格会比线下的返还型、储蓄型保险更便宜。

当然上面的比较，选用的产品形态都是相同的，不涉及这一点哈。

（2）销售方式不同

线下的一些大保险公司，产品销售的动力就是保险代理人，线下保险产品定价时要考虑代理人的佣金和人力等成本。

而线上保险是网上直销，不需要依托大型的销售团队，大大降低了运营成本、渠道佣金等成本，将其中的差价让利给用户，价钱自然会便宜许多。

关于大保险公司保费贵的问题，吐槽君之前分享过，大家可以戳《为什么大公司的保费那么贵？》进行了解。

三、投保流程PK

看完产品、价格，我们再来看看线上、线下投保流程的区别。

线下投保大都需要当面签订合同，录音录像等，而线上投保则不需要。

另外，关于核保；

很多线上保险都推出了智能核保功能，就算身体有一些小毛病，可以通过智能核保，立即获得核保结论，且不会留下核保记录。

智能核保若还过不了，还可以走邮件核保或人工核保，核保方式更加灵活。

而传统的线下核保方式仍然是：提交资料—审核—结果反馈，效率并不高。

关于智能核保，可以戳《听起来高大上的智能核保，究竟是什么？》了解。

下面是逗逗酱为一些从来没有网上买过保险，对线上投保流程还不清楚的盆友，做了份线上投保流程图：

PS：各个平台可能有细微差异，但线上投保流程大体如此。

逗逗酱顺便提醒一下：

如果你已经掌握了挑选保险产品的知识，那么可以选择线上投保，按需选择，不仅简单方便靠谱，而且产品选择也多。

但如果你还是个保险纯小白，在挑选像长期险种这样比较复杂的保险产品时，逗逗酱还是建议寻找专业的人来帮忙协助挑选，以及配置详细的保险方案。

恰恰幸好，在看着这篇文章时候的你，已经找到了，没错！就是我逗逗酱，哈哈哈。

四、电子保单VS纸质保单

在线下投保，是给纸质保单，也就是保险合同。

在线上投保大部分是没有纸质合同的，但是会生成电子保单。

之后保单号会发到你的手机上，电子保单会发到你的邮箱中，在保险公司官网或APP都可以查询。

那么电子保单到底是什么？

电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。

这个时候，就有人会提问这个电子保单到底靠不靠谱？

这里逗逗酱重点说明：电子保单和纸质合同是具有同样法律效力的！

根据我国《合同法》第十一条，及《保险法》第十三条：已将数据电文列为合同的合法表现形式。

根据我国《电子签名法》第十四条：“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”可知，符合条件的电子签名具有相应的法律效力。

而且，保单仅仅是保险合同的书面展现形式而已，就算是保单丢了或者不小心删除了，保险合同也是不受影响的。（可以让保险公司再发一份，或自行重新下载即可）

所以，电子保单和纸质保单没有什么区别，大家不必过于纠结。

另外，关于理赔的问题互联网保险销售流程，无论是从线上或线下任何渠道购买的保险，流程都差不多；

在理赔上一视同仁，只要符合合同条款约定，那么保险公司是不会不赔的。

五、写在最后

总而言之，无论是在线上还是线下渠道购买，只要是有牌照的保险公司都是靠谱的，背后都有保监会在监控；

同时，保险是有国家信用担保的，只要能买到好的适合自己的产品，其实哪个渠道并不重要。

而互联网保险不仅靠谱，而且在很大程度上也方便了大家，提升了广大保民的体验，可以让我们用更便宜的价格买到更全的保障，这才是最重要的。

希望逗逗酱今天的分享，能对大家有所帮助，欢迎转发分享给有需要的亲朋好友。

关于保险，你有任何疑惑都可以随时咨询逗逗酱和吐槽君，知无不言言无不尽。

最后，我是逗逗酱，愿大家都能选到适合自己的保险。